הקשר בין תקופת ההלוואה לגובה החזר המשכנתא

משכנתא היא הלוואה הניתנת כנגד בטוחת נדל"ן, לרוב דירה או בית. היא מאפשרת לאנשים לרכוש נכס שעלותו גבוהה מהונם העצמי על ידי לקיחת הלוואה מבנק או גוף מימון חוץ בנקאי. אחת ההחלטות החשובות בעת לקיחת משכנתא היא קביעת תקופת ההלוואה - התקופה שבמהלכה יוחזרו התשלומים לגוף המלווה. תקופה זו משפיעה באופן ישיר על גובה התשלום החודשי שיהיה על הלווה לשלם.

במאמר זה נבחן את הקשר בין תקופת ההלוואה לגובה החזר המשכנתא ואת ההשלכות של בחירה בתקופה קצרה או ארוכה יותר.

תקופת ההלוואה והשפעתה על גובה התשלום החודשי

תקופת ההלוואה היא אחד הגורמים המרכזיים המשפיעים על גובה התשלום החודשי של המשכנתא. באופן כללי, תקופת הלוואה ארוכה יותר תגרום לתשלום חודשי נמוך יותר, בעוד שתקופה קצרה יותר תגרום לתשלום חודשי גבוה יותר. הסיבה לכך היא שהריבית המשולמת על ההלוואה מתפזרת על פני תקופה ארוכה יותר בהלוואה ארוכה יותר, כך שהחיוב החודשי נמוך יותר.

ניקח לדוגמה, אדם שלוקח משכנתא בסכום של 1,500,000 ש"ח בריבית של 5% לשנה. אם תקופת ההלוואה היא 30 שנים, התשלום החודשי יהיה כ-7,700 ש"ח. אם תקופת ההלוואה תהיה 15 שנה בלבד, התשלום החודשי יהיה גבוה יותר - כ-11,000 ש"ח. כלומר הלווה ישלם יותר כסף במהלך תקופת ההלוואה הארוכה יותר, אך התשלום החודשי שלו יהיה נמוך יותר. מה שמביא אותנו לקריטריון הבא.

השפעת תקופת ההלוואה על עלות הריבית הכוללת

חשוב לזכור שלתקופת ההלוואה יש גם השפעה על העלות הכוללת של הריבית שתשולם במהלך כל תקופת ההלוואה. בהלוואה ארוכה יותר, סכום הריבית הכולל שישולם יהיה גבוה יותר מאשר בהלוואה קצרה יותר. זאת מכיוון שהריבית משולמת על פני תקופה ארוכה יותר.

לדוגמה, בהלוואה של 1,500,000 ש"ח בריבית של 5% לשנה, העלות הכוללת של הריבית בהלוואה ל-30 שנים תהיה כ-1,200,000 ש"ח. בהלוואה ל-15 שנים, העלות הכוללת של הריבית תהיה נמוכה יותר במאות אלפי שקלים. כלומר, בהלוואה ארוכה יותר תשלמו יותר ריבית בסופו של דבר, אך עם החזר משכנתא חודשי נמוך יותר.

*חשוב לציין שגובה הריביות שמצוין כאן אינו מייצג את הריביות בפועל ומשתנה בהתאם למסלולים השונים ולתנאי השוק והבנקים. 

שיקולים נוספים בבחירת תקופת ההלוואה

מעבר להשפעה על גובה התשלום החודשי ועלות הריבית הכוללת, יש גם שיקולים אחרים שיש לקחת בחשבון בבחירת תקופת ההלוואה:

גיל ומצב כלכלי - לווים צעירים יותר עשויים לבחור בהלוואה ארוכה יותר כדי להקל על התשלום החודשי, בהנחה שהכנסתם תגדל עם הזמן. לווים מבוגרים יותר עשויים להעדיף תקופה קצרה יותר כדי להימנע מתשלומי ריבית גבוהים לאורך זמן.

ניידות - אם יש כוונה לעבור בעתיד לבית אחר, עשוי להיות יתרון בהלוואה קצרה יותר כדי לסלק את ההלוואה במהירות רבה יותר.

תכניות פרישה - לווים הצופים הכנסה נמוכה יותר בגיל הפרישה עשויים להעדיף הלוואה קצרה יותר כדי לסלק את ההלוואה לפני הפרישה.

ציפיות לגבי שער הריבית - אם מצפים לעלייה בשערי הריבית בעתיד, עשוי להיות יתרון בהלוואה קצרה יותר כדי להימנע מריבית גבוהה יותר בהמשך. עם זאת, לא ניתן לצפות מראש שינויים בריבית ויש לתכנן את החזר ההלוואה לטווח הארוך בהתבסס על שלל נתונים ולא רק על השערות. 

התייעצות עם יועץ משכנתאות

נוכח המורכבות הכרוכה בבחירת תמהיל השמכנתא ותקופת ההלוואה המתאימה והשלכותיה הרחבות על המצב הפיננסי, רבים מהלווים נעזרים ביועץ משכנתאות מקצועי. יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע המתמחה בהיבטים השונים של הלוואות משכנתא והשפעותיהן על מצבם הפיננסי של לווים.

תפקידו של יועץ המשכנתאות הוא לסייע ללקוחותיו בתכנון והערכה של צרכיהם הספציפיים בהתייחס למשכנתא. הוא בוחן את מצבם הפיננסי הנוכחי והעתידי, בוחן את החלופות השונות של תקופות הלוואה, בנקים ותנאי ריבית ומנתח את ההשלכות הכלכליות של כל חלופה. על בסיס ניתוח זה, היועץ יכול להמליץ על מסלול פעולה מועדף העונה על צרכיהם וסיכונים הכרוכים בו.

התייעצות עם יועץ משכנתאות מומלץ חיונית לכולם אך יש לה חשיבות מיוחדת עבור לווים הנמצאים במצבים מיוחדים או מורכבים, כגון אנשים בעלי הכנסות משתנות או לא יציבות, עצמאים, לווים המעוניינים להשקיע במקביל ולקחת הלוואה נוספת, או משפחות עם מצב משפחתי מורכב.

מעבר לכך, ייעוץ מקצועי של יועץ משכנתאות עשוי גם לחסוך כסף רב באמצעות חיסכון בריבית וקבלת תנאים טובים יותר. יועצי משכנתאות מנוסים מכירים היטב את השוק ואת הבנקים השונים, ולעיתים קרובות הם יכולים להשיג ללקוח תנאים טובים יותר מאשר אלו שיכול להשיג הלווה באופן עצמאי.

לבסוף, חשוב לציין כי כמו בכל תחום מקצועי, חשוב לבחור יועץ משכנתאות אמין, בעל ניסיון וידע רלוונטיים, ולוודא שאין לו ניגוד עניינים כלשהו. יועץ טוב ייתן יחס אישי, יקשיב לצרכים הספציפיים ויגבש המלצה מותאמת אישית על בסיס ניתוח מקצועי.

סיכום

תקופת ההלוואה של המשכנתא משפיעה באופן ישיר על גובה התשלום החודשי ועל העלות הכוללת של הריבית. הלוואה ארוכה יותר תביא לתשלום חודשי נמוך יותר אך עלות ריבית כוללת גבוהה יותר, בעוד שהלוואה קצרה יותר תביא לתשלום חודשי גבוה יותר אך עלות ריבית כוללת נמוכה יותר. בחירת תקופת ההלוואה המתאימה צריכה להתבסס על שיקולים רבים - זוהי החלטה משמעותית עם השלכות ארוכות טווח על המצב הפיננסי, ולכן חשוב לשקול את כל הגורמים הרלוונטיים בקפידה.