אישור עקרוני למשכנתא: המדריך המקצועי ליועצי משכנתאות

כיועצי משכנתאות, אחד התפקידים החשובים שלכם הוא ללוות את לקוחותיכם בתהליך קבלת אישור עקרוני למשכנתא מהבנק. האישור העקרוני קובע את תנאי המשכנתא ואת יכולת המימון של הרוכשים. לכן חיוני להבין לעומק את המשמעויות של האישור כדי לדעת כיצד לסייע לכל לקוח לנצל אותו בצורה מיטבית.

הבנת תהליך האישור העקרוני לעומק תאפשר לכם לייעץ ולתמוך טוב יותר בלקוחותיכם, ולוודא שהם מקבלים את המשכנתא המתאימה להם ביותר.

מתחילים.

מהו בכלל אישור עקרוני למשכנתא?

אישור עקרוני למשכנתא ניתן על ידי הבנק בתגובה לבקשת משכנתא הכוללת פרטים על הלווים ועל הנכס המבוקש. 

האישור מפרט איזו משכנתא הבנק מוכן לאשר כרגע, על סמך הנתונים שהוצגו בפניו. הוא כולל את סכום המשכנתא, משכי הזמן, סוגי הריביות ועוד פרטים חיוניים.

הבנק מחויב לתוקף של האישור, שעומד על 24 ימים לפחות. כלומר במשך תקופה זו הבנק חייב לאשר משכנתא בתנאים שפורטו, אם כל יתר הפרטים שהוצגו בבקשה יאומתו. 

אך חשוב לזכור שמדובר בהצעה ראשונית של הבנק, שבדרך כלל ניתן לשפר במשא ומתן נוסף ושם נכנס תפקידכם המשמעותי.

שימוש באישור עקרוני לתכנון תקציב

היתרון הגדול של האישור העקרוני הוא שהוא נותן אינדיקציה ברורה לגבי יכולת המימון של הרוכשים.

כיועצי משכנתאות, תוכלו להשתמש בנתוני האישור כדי לסייע ללקוחותיכם להבין מהו הפער בין מחיר הדירה המבוקשת לבין המשכנתא שאושרה. ובהתאם לכך תוכלו לקבוע האם יש צורך בהשגת הון עצמי נוסף או האם כדאי לחפש דירה זולה יותר שעומדת בגובה המימון שהבנק מאפשר.

כמו כן, יש לבדוק שגובה החזר המשכנתא החודשי שאושר מתאים ללקוח מבחינת יכולת ההחזר שלו לאורך זמן.

טיפים לניהול משא ומתן על האישור 

כאמור, האישור העקרוני שנותן הבנק הוא בבסיסו הצעה ראשונית. ניתן ורצוי לנהל משא ומתן כדי לנסות ולשפר את התנאים שהוצעו.

הנה מספר טיפים לניהול משא ומתן יעיל מול הבנק:

• השוו בין מספר בנקים על בסיס אותם תנאי משכנתא. כך תוכל לראות איזה בנק מציע ריביות משכנתא ואת התנאים הטובים ביותר.

• הציגו בפני הבנקים את הצעות המתחרים כדי לנסות ולהוזיל עוד יותר את הריביות ולשפר את התנאים.

• בקשו הצעות מגוונות הכוללות שילובים שונים של ריביות קבועות, משתנות וצמודות.

• ודאו שלקוחותיכם יבחרו את האופציה הכדאית ביותר בטווח הארוך, ולא רק לטווח המיידי.

התמודדות עם סירוב חלקי או מלא

ייתכן מצב שבו הבנק יסרב באופן חלקי או מלא לבקשה של הלקוח לקבלת אישור עקרוני למשכנתא. 

כיועצי משכנתאות, עליכם לברר היטב מהי הסיבה לסירוב ולנסות למצוא פתרונות אפשריים:

• אם הסיבה היא חריגה מהוראות בנק ישראל לגבי שיעור מימון מקסימלי או יחס החזר להכנסה, בדקו האם ניתן להתאים את הבקשה למגבלות.

• אם יש בעיה בהוכחת הכנסה יציבה מספקת או הון עצמי, בדקו אם ניתן להשלים מסמכים נוספים כמו אישורי הכנסה או מקור כספי להון.

• אם הבעיה טמונה בערך הנכס, שקקו האם כדאי לפנות לשמאי אחר להערכה נוספת. לחלופין תוכלו לנסות להוזיל מעט את מחיר הרכישה.

• במקרה של סירוב מלא, כדאי מאוד לפנות לבנק אחר ולנסות שוב. ייתכן שבנק אחר יסכים לאשר את הבקשה למשכנתא.

לסיכום 

תהליך קבלת אישור עקרוני למשכנתא הוא שלב מכריע וקריטי בדרך לרכישת דירה חדשה.

כיועצי משכנתאות מקצועיים, עליכם להבין לעומק את משמעות האישור וללוות את כל לקוח לאורך כל התהליך - החל מבקשת המשכנתא ועד למימוש המשכנתא הסופית בתנאים המיטביים עבורו.

איך תעשו את זה באופן הטוב והיעיל ביותר? באמצעות השירות המהפכני של אלפינה בטחונות. 

אנו נחסוך לכם זמן יקר וטרחה החל משלב הגשת הבקשה לאישור עקרוני. במקום לבזבז זמן רב או לשכור את שירותיהם של יועצי משכנתאות אחרים שירוצו לבנקים, יקבלו הצעות ויאספו מסמכים, תוכלו לעבור את כל התהליך במהירות וביעילות  עם השירות של אלפינה בטחונות.

צרו איתנו קשר כדי לגלות כיצד תוכלו לנהל את התהליך באופן מהיר, משתלם, יעיל וקל יותר.