7 דרכים להגדיל את ההון העצמי למשכנתא

רכישת דירה היא החלום של רבים, אך המחירים הגבוהים הופכים אותה לכמעט בלתי אפשרית. על מנת לקחת משכנתא, הבנקים והרגולטורים דורשים מהרוכשים להביא הון עצמי ראשוני משמעותי. החסם הזה מקשה על משפרי דיור ורוכשי דירה ראשונה רבים להגשים את החלום ולרכוש לדירה משלהם. אז מהן הדרכים האפשריות שעומדות בפני הרוכשים הפוטנציאליים להגדיל את ההון העצמי שלהם ולקרב את חלום רכישת הדירה?

אספנו עבורכם 7 דרכים להגדלת ההון העצמי למשכנתא.

חשיבות ההון העצמי במשכנתא

כאשר לוקחים משכנתא לרכישת דירה, הבנק דורש מהלווים להביא הון עצמי מינימלי. גובה ההון העצמי הנדרש נקבע על ידי בנק ישראל, ומשתנה בהתאם לסוג המשכנתא. במשכנתא רגילה לרכישת דירה ראשונה, הדרישה היא להון עצמי של 25% לפחות מערך הנכס או ממחיר הדירה (הנמוך מביניהם).

אז למה ההון העצמי כל כך חשוב? יש לכך כמה סיבות:

1. חלוקת הסיכון - ככל שההון העצמי של הלווים גבוה יותר, כך הבנק לוקח פחות סיכון בהלוואה שהוא נותן. לבנק יש ביטחון גבוה יותר שהלווים יעמדו בהחזרים, מכיוון שהשקיעו סכום משמעותי משלהם.

2. תנאי המשכנתא - כתוצאה מחלוקת הסיכון הזו, הבנק יהיה נכון להציע תנאים טובים יותר ללווים שמביאים הון עצמי גבוה יותר. הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה יותר, וכך גם העמלות והריביות על ההלוואה.

3. יכולת התשלום - הבנק בוחן גם את היכולת של הלווים לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא, לא רק את הביטחונות שהם מציעים. הון עצמי גבוה יותר מראה יכולת כלכלית טובה יותר ויקל על קבלת המשכנתא.

לכן, חשוב להגיע למצב של הון עצמי מרבי ככל הניתן. ככל שתצליחו לגייס יותר הון עצמי, כך המשכנתא תהיה זולה ונוחה יותר לטווח ארוך.

אז איך אפשר לגייס הון עצמי?

כעת, לאחר שהבנו את חשיבות ההון העצמי ומרכזיותו בקבלת משכנתא טובה, הגיע הזמן לפרט כמה דרכים אפשריות לגיוס הון עצמי לקראת רכישת הדירה:

1. חסכונות - המקור הראשון לגיוס הון עצמי למשכנתא הוא חסכונות קיימים. אם יש לכם חסכונות צבורים, זה הזמן להשתמש בהם ולנצלם לטובת רכישת הנכס. במקרה שאין לכם חסכונות מוכנים, תוכלו להתחיל לחסוך בצורה עקבית מהכנסותיכם השוטפות לקראת הרכישה.

2. הלוואה מקרן השתלמות - רבים לא מודעים לאפשרות זו, אך אם יש לכם קרן השתלמות, אפשר לנצל אותה כדי לגייס הון עצמי. ניתן ליטול הלוואה מקרן ההשתלמות שלכם בתנאים נוחים למדי - עד 80% מהיתרה הנזילה שלכם בקרן. ההלוואה הזו נושאת ריבית נמוכה ביחס להלוואות מסחריות ותאפשר לכם להשיג חלק מההון העצמי הדרוש ללקיחת משכנתא.

3. הלוואה מבני משפחה - דרך נוספת לגייס הון עצמי היא לפנות לבני משפחה שיוכלו להלוות לכם כסף לתקופה קצובה ללא ריבית. כמובן, חשוב להסדיר הלוואה כזו כראוי ולעמוד בתנאי ההחזר, אך היא יכולה להקל עליכם מאוד. בנוסף, היא משחררת אתכם מתשלום גבוה על ריביות משכנתא.

4. מיחזור משכנתא קיימת - אם כבר יש לכם דירה על שמכם, עם או ללא משכנתא, אפשר לנצל את שוויה לגיוס הון עצמי. אם יש עליה משכנתא קיימת, ניתן למחזר אותה כדי לממן את הדירה החדשה. אם הדירה ללא משכנתא, ניתן לשעבד אותה ולקבל הלוואה נגדה.

5. הלוואה חוץ בנקאית - בשנים האחרונות צמחו מאוד חברות האשראי החוץ בנקאיות, אשר יכולות להציע הלוואה חוץ בנקאית להגדלת הון עצמי. הריביות בהלוואות אלו גבוהות יותר מאשר בבנקים, אך הן גמישות יותר בתנאי ההחזר ועשויות להתאים למי שלא יכול להשיג את ההון הדרוש ללקיחת משכנתא.

6. משכנתא הפוכה - אפשרות נוספת שחשוב לשקול בזהירות היא משכנתא הפוכה. בדרך זו, בני 60 ומעלה יכולים לקחת הלוואה מהבנק תמורת שעבוד דירתם הנוכחית. ההלוואה תיפרע רק לאחר פטירת הלווה, כאשר הנכס יימכר על ידי היורשים.

7. הגדלת הכנסה וצמצום הוצאות - אם אתם לא רוצים ליטול הלוואות, קיימת האפשרות להגדיל את הכנסתכם ולצמצם הוצאות לא הכרחיות. עבודה נוספת, משרה חדשה וטובה יותר, מכירת רכוש מיותר - כל אלה יכולים להגדיל את ההכנסה שלכם ואת החיסכון שתוכלו לצבור. במקביל, צמצום רכישות מיותרות וקיצוץ בהוצאות יגדיל את היכולת שלכם לחסוך.

לבסוף, חשוב לא להתעלם מהוצאות הרכישה הנלוות כמו שכר טרחה לעו"ד, לשמאי מקרקעין, מס רכישה, עלויות שיפוץ והובלה. זכרו שאתם צריכים לגייס לא רק את ההון העצמי למשכנתא עצמה, אלא גם מימון הוצאות התומכות ברכישה. חשוב לפנות לייעוץ משכנתאות מקצועי כדי לאמוד את הצרכים שלכם ולתכנן את המימון בהתאם.

לסיכום,

רכישת דירה דורשת מהרוכשים להשיג הון עצמי משמעותי, מה שלעיתים עשוי להיות לא פשוט כלל. למרות זאת, יש לא מעט דרכים לגייס את הסכומים הנדרשים - החל מחיסכון עצמי, דרך הלוואות משפחתיות, קרנות והלוואות חוץ בנקאיות, ועד למהלכים קיצונים יותר כמו משכנתא הפוכה. בכל מקרה, חשוב לבצע בדיקה יסודית של החלופות השונות ולקבל ייעוץ מקצועי לפני החלטה סופית.

תהליך לקיחת משכנתא כרוך בהוצאות רבות אך בעזרת השירות של אלפינה בטחונות תוכלו ליהנות מדאגה אחת פחות. אנו ננהל עבורכם את כל תהליך רישום המשכנתא ונחסוך לכם זמן רב וטרחה הכרוכים בתהליך.