סוגי מסלולי משכנתאות והשיקולים בבחירת המסלול המתאים

לקיחת משכנתא היא החלטה פיננסית גדולה עבור מרבית המשפחות. בחירת מסלול המשכנתא הנכון היא קריטית כדי להתאים את תשלומי המשכנתא ליכולת התקציבית ולצרכים האישיים של כל לווה. 

קיימים מספר סוגים שונים של משכנתאות, הנבדלים זה מזה במאפייני הריבית, תקופת ההלוואה, הצמדה למדד ועוד. כל מסלול משכנתא מהווה שילוב אחר של יתרונות וחסרונות.

להלן סקירה מקיפה של מסלולי משכנתאות נפוצים:

משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד

זוהי אחת האופציות הנפוצות והמוכרות ביותר. משמעות הדבר היא שהריבית נשארת קבועה וזהה לאורך כל תקופת המשכנתא. 

יחד עם זאת, הקרן והריבית צמודות למדד המחירים לצרכן, כך שגובה ההחזר החודשי עשוי להשתנות בהתאם לעליות או ירידות במדד.

יתרונות:

• ודאות לגבי הריבית לכל אורך התקופה

חסרונות:

• חוסר גמישות - אי אפשר לצאת מהמסלול לפני סוף תקופת המשכנתא

• פירעון מוקדם עשוי להיות כרוך בעמלות גבוהות

• גובה הריבית הקבועה בדרך כלל מלכתחילה יהיה גבוה יותר מריביות משתנות

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה 

גם כאן הריבית נשארת קבועה לכל אורך תקופת המשכנתא, אך ההבדל הוא שהיא אינה צמודה לשום מדד וההחזר החודשי יישאר קבוע ולעולם לא ישתנה עד סיום ההלוואה.

יתרונות:

• ודאות מוחלטת לגבי גובה ההחזר החודשי

• חסינות מפני עליות המדדים

חסרונות:

• ריבית גבוהה יחסית למסלולים אחרים

• חוסר גמישות מוחלט - אי אפשר לצאת מהמסלול ועמלת פירעון מוקדם מאוד גבוהה ביחס למסלולים אחרים.

משכנתא בריבית משתנה צמודת מדד  

במסלול זה, הריבית היא משתנה ומתעדכנת מעת לעת, בדרך כלל אחת ל-5 שנים. בכל נקודת שינוי כזו הריבית עולה או יורדת בהתאם לריבית השוק. עם זאת, הקרן נותרת צמודה למדד המחירים לצרכן.

יתרונות:

• גמישות - ניתן לעבור מסלול בנקודות השינוי אם הריבית זינקה 

• אפשרות לפרוע את המשכנתא ללא עמלות נוספות (או בעמלות נמוכות) בנקודות השינוי ובסמוך אליהן

חסרונות:

• חוסר ודאות לגבי הריבית וגובה ההחזרים בעתיד

• חשיפה לשינויים במדד ועליה באינפלציה בגלל הצמדה למדד

משכנתא בריבית משתנה לא צמודה

בדומה למשכנתא בריבית משתנה צמודת מדד, גם כאן הריבית מתעדכנת אחת לתקופה קבועה מראש (למשל כל 5 שנים). ההבדל הוא שהריבית במקרה זה אינה צמודה למדד כלשהו.

יתרונות:

• גמישות יחסית  - אפשרות לניוד בין מסלולים

• עלויות נמוכות יחסית לפירעון מוקדם של מסלול ההלוואה

חסרונות:

• ריבית גבוהה ביחס לחלופות אחרות

• חוסר ודאות גדול לגבי התפתחות ריביות משכנתא וההחזרים העתידיים

מסלול ריבית פריים

כאן הריבית נגזרת מריבית הפריים של הבנקים, המתעדכנת אחת לחודשיים - שלושה בהתאם להחלטות בנק ישראל. הריבית של המשכנתא תהיה בתוספת או בהפחתה קלה מהפריים.

יתרונות:

• אינה צמודה למדד

• נקודות יציאה ופירעון הלוואה בעלות נמוכה

חסרונות: 

• תנודתיות ותלות בהחלטות בנק ישראל על הפריים

• חוסר ודאות לגבי העתיד

כפי שניתן לראות, בחירת מסלולי המשכנתא המתאימים ביותר מחייבת הערכה נכונה של המצב האישי של כל לווה מבחינה פיננסית וצרכיו הייחודיים. 

כיועצי משכנתאות, התפקיד המרכזי שלכם הוא לאזן בין הרצון של הלווים לוודאות ויציבות לבין הצורך בגמישות, ולבחון את המשמעויות ארוכות הטווח של הבחירה. אחת הדרכים הקריטיות ביותר לעשות זאת היא להמשיך להתעדכן באופן שוטף בכל שינוי בשוק המשכנתאות ובריביות במשק, כדי להתאים את תמהיל המשכנתא של כל לווה לתנאי השוק בהווה ובעתיד. 

על אף שמדובר בעבודה לא פשוטה שמצריכה ללמוד ללא הרף ולהישאר "עם יד על הדופק", יש לכם הזדמנות להקל על עבודתכם ולהציע ללקוחותיכם יתרון משמעותי שיחסוך לכם ולהם זמן רב, טרחה וכסף. 

המומחים של אלפינה בטחונות יבצעו במקומכם את כל שלב בטחונות המשכנתא, כך שתוכלו להציע ללקוחותיכם הלי רישום משכנתא יעיל, מהיר ואיכותי. 

עשרות יועצי משכנתאות, בנקים וגופי מימון כבר הצטרפו אלינו. אל תישארו מאחור - צרו איתנו קשר לקבלת פרטים נוספים על השירות.