מתי כדאי לעשות מיחזור משכנתא?

תחום מיחזור משכנתאות הוא מורכב ורב פנים. במאמר מקיף זה נפרט את מגוון השיקולים, האפשרויות וההשלכות של מיחזור משכנתא, על מנת לספק לכם תמונה רחבה שתאפשר לכם להעניק ללקוחותיכם את הייעוץ הטוב והמתאים ביותר לצרכיהם ולמאפיינים הייחודיים שלהם.

נתחיל בסקירה קצרה של תהליך מיחזור משכנתא ובטריגרים העיקריים לביצוע התהליך.

מיחזור משכנתא הוא למעשה נטילת משכנתא חדשה לפירעון המשכנתא הישנה  אשר לעתים משמש להותרת סכום גבוה יותר למטרות המבוקשות על ידי הלקוח, כגון מימון רכישה נוספת, שיפוץ הדירה, השקעות אחרות וכו'. הטריגרים העיקריים לביצוע מיחזור הם ירידה בשיעורי הריבית הממוצעת שניתן לקבל על משכנתא חדשה, רצון לשנות את תנאי ההלוואה (מספר התשלומים, הריבית וכו'), צורך בהון נוסף למטרה כלשהי, או שינויים במאפיינים אישיים כמו נישואים, גירושים, הבאת ילדים וכו'. 

מבט מעמיק על השיקולים למחזור משכנתא

1. ירידה בריבית המשכנתאות

עד לפני זמן לא רב, ריבית בנק ישראל הייתה נמוכה מאוד והובילה לעליה בביקוש למשכנתאות ובמחזורי משכנתאות שנלקחו בסביבת ריביות גבוהה יותר.

כאשר קיימת ירידה של למעלה מ-0.5% בשיעורי הריבית, כדאי לשקול מיחזור משכנתא מכיוון שגם ירידה של אחוז אחד יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים בפריסה על 20-30 שנים.

ישנם גם מסלולי משכנתא בריבית משתנה, כאשר הריבית מתעדכנת מדי פעם בהתאם לריבית בנק ישראל. במקרים אלה לעיתים כדאי לחכות לעדכון הריבית הקרוב ולהחליט עפ"י הפער שיווצר.

עם זאת, גם כאשר הבדל הריביות אינו גבוה, העובדה שניתן למחזר את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר (25-30 שנה) עשויה להפוך את מיחזור המשכנתא לאטרקטיבי.

2. הקטנת התשלום החודשי

במקרים של ירידות שכר או אובדן הכנסה, ניתן לנצל מיחזור משכנתא כדי להקל על הנטל החודשי באמצעות הארכת משך ההחזר ופריסה על תקופה ארוכה יותר. זה מאפשר התאמה אישית של הסדרי ההחזר לפי ההכנסות והצרכים של הלווים. 

במקרים מסוג זה, כדאי לשקול גם את האפשרות של הלוואת גרייס, כאשר בטווח הקצר יש הקלה בתשלומים והעומס העיקרי נדחה להמשך. 

3. שחרור הון 

כאשר קיימת עליית שווי משמעותית של הנכס, הדרך הנוחה ביותר למנף את עליית הערך ולשחרר הון מהנכס היא באמצעות מיחזור המשכנתא.

ההון ה"כלוא" בדירה יכול לשמש למגוון מטרות חיוניות או להשקעה: רכישת דירה שנייה, מימון לימודים לילדים, השקעה בעסק או בפרויקטים אחרים, שיפוצים, שדרוג הדירה וכו'.

עם זאת, חשוב לשים לב שהכסף המשוחרר צריך לשמש למטרות פרודוקטיביות ברובו, שכן מדובר בהלוואה שיש להחזיר ולרוב תהיה יקרה יותר מההלוואה שניתנה לדיור.

4. שינויים במצב אישי ומשפחתי

במקרים של נישואין, גירושין או הבאת ילדים, לעיתים יש צורך בהתאמת תנאי המשכנתא למספר הנפשות בבית או להכנסה החדשה של התא המשפחתי. גם שינוי במצב התעסוקתי כמו אובדן עבודה, מציאת עבודה או שינוי בגובה השכר, מצדיק בחינה מחודשת של יכולות ההחזר החודשי. 

כדאי לנצל אירועים אלה לא רק לצורך התאמת המשכנתא, אלא גם על מנת "לתפוס" ריבית נמוכה יותר במידת האפשר.

גורמים נוספים שחשוב לבחון:

• עמלות בנקאיות והוצאות ליווי משפטי 

• פירעון מוקדם של המשכנתא הישנה (קנסות ועמלות)

• משך התהליך והסידור הנדרש עד לסגירת העסקה

בשורה התחתונה

כפי שניתן לראות הרעיון של מיחזור משכנתא כרוך בשיקולים רבים ומורכבים, הן מהזווית הפיננסית והן מהזווית האישית. יש לבחון לעומק את מאפייני המשפחה, יכולות ההחזר העתידיות, הצרכים ומטרות ארוכות הטווח של הלווים, ולתת המלצה פרטנית לכל לקוח.

תהליך המשכנתא כרוך בבירוקרטיה רבה, ערימות ניירת, ריצות, חתימות וזמן יקר. עם השירותים של אלפינה בטחונות תוכלו להעניק ללקוחותיהם שירותי ייעוץ, ליווי וניהול של תהליך המשכנתא מהירים, יעילים ונוחים הרבה יותר. אנו נדאג לאיסוף כל הניירת הדרושה לתחילת התהליך ולאחר מכן ננהל עבורכם את כל תהליך איסוף הבטחונות ורישום המשכנתאות, כך שאתם תוכלו להתרכז בלקוחותיכם והגדלת העסק. 

לפרטים נוספים והצטרפות לשירות, צרו איתנו קשר.