top of page

משכנתא הפוכה: המדריך המלא

  • Writer: limor elizabeth lev
    limor elizabeth lev
  • Feb 11, 2024
  • 3 min read

משכנתא הפוכה: פתרון מימון לגיל השלישי

בעשורים האחרונים חלה עלייה משמעותית בתוחלת החיים בארץ ובעולם. אנשים רבים מאריכים ימים לאחר פרישתם לגמלאות וניצבים בפני אתגר כלכלי לממן עשרות שנים נוספות של חיים.

אחד הפתרונות הנפוצים ביותר הוא למכור את דירת המגורים, שמהווה לרוב את הנכס המשמעותי ביותר בבעלות הפורשים, ולרכוש דירה זולה יותר או לעבור לדיור מוגן. אולם, רבים מעדיפים שלא לוותר על ביתם ולכן מחפשים מקור מימון חלופי.


כאן נכנסת לתמונה משכנתא הפוכה - מוצר פיננסי ייעודי לגמלאים, המאפשר להם לקבל סכום כסף נכבד תוך שעבוד הדירה שבבעלותם, מבלי לוותר על המגורים בה.


מהי משכנתא הפוכה?


משכנתא הפוכה היא הלוואה הניתנת לבעלי דירה מעל גיל 60, תמורת שיעבוד הדירה כבטוחה להחזר ההלוואה. ניתן לנצל את הכסף שמתקבל לכל מטרה, כולל מימון צרכים שוטפים, בלי הגבלה. בעת פטירתם, עוברת האחריות לתשלום יתרת ההלוואה ליורשים.


אלה כמה מאפיינים ייחודיים של משכנתא הפוכה:


  • פטורה מתשלומים שוטפים - ההלוואה והריבית מצטברות לאורך השנים ללא צורך בהחזר חודשי

  • ניתנת ללא בדיקת הכנסה או יכולת החזר

  • אין צורך בביטוח חיים

  • ריבית גבוהה יותר מאשר במשכנתא רגילה

  • האחריות לפירעון עוברת ליורשים עם פטירת ההורים

  • ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא קנסות


תנאי סף לקבלת משכנתא הפוכה 


כדי לקבל משכנתא הפוכה יש לעמוד במספר תנאים:


  • גיל מינימלי של 60-67 על פי דרישת הבנק המלווה

  • בעלות מלאה על דירת מגורים בישראל

  • היעדר שעבודים או משכנתא קודמת, או לחילופין הסכמה לסילוקם

  • שווי מינימלי לדירה, בדרך כלל מעל מיליון ש"ח

  • אישור בריאותי על כשירות משפטית

  • הסכמת היורשים העתידיים


חישוב גובה המשכנתא


גובה המשכנתא נקבע כאחוז משווי הדירה, בהתאם לגיל הלווה. ככל שהגיל עולה כך גדל האחוז שניתן ללוות. 

לדוגמה, בגיל 60 ניתן בדרך כלל לקבל עד 15% משווי הדירה, בגיל 70 עד 25% ובגיל מעל 90 אף 50%.

אם שווי הנכס הוא 2 מיליון שקלים, הרי שזוג בגיל 64 יכול לקבל 300 אלף שקלים, ואילו בגיל 74 כבר עד 500 אלף שקלים.

בנוסף, יש סכום מינימום למתן הלוואה שעומד 250-500 אלף שקלים בדרך כלל.


עלויות שכדאי לקחת בחשבון 

לקיחת משכנתא הפוכה אינה חפה מעלויות. לפני שפונים לפתרון זה חשוב להכיר את העלויות הנלוות לתהליך וכוללות הוצאות שמאי ועו"ד, דמי פתיחת תיק, ביטוח מבנה ועמלות נוספות.

בנוסף, חשוב לזכור ששיעור הריבית על משכנתא הפוכה גבוה בהשוואה למשכנתא רגילה ויש לקחת בחשבון גם את עלות ההצמדה למדד.


יתרונות וחסרונות


יתרונות ללקיחת משכנתא הפוכה:


  • מקור מימון זמין וגמיש

  • שמירה על הדירה ואיכות המגורים  

  • ללא התחייבות להחזרים שוטפים

  • הלוואה לכל מטרה ללא הגבלות

  • אין צורך בערבים או ביטוח חיים


חסרונות:


  • עלות גבוהה בטווח הארוך עקב ריבית והצמדה

  • היורשים עלולים למצוא עצמם בחובות ואף לעמוד בפני איבוד הנכס


ויש גם אלטרנטיבות


לפני שלוקחים משכנתא הפוכה, חשוב לשקול גם חלופות אחרות:


  • מכירת הדירה ורכישת דירה זולה יותר - אפשרות זו מאפשרת שחרור הון משמעותי לצריכה, אך כרוכה במאמץ של מציאת דירה חלופית, מעבר בית וויתור על הסביבה המוכרת.

  • השכרת הדירה - יצירת מקור הכנסה חודשי קבוע, אך דורש לעיתים תשלום מיסים, אחזקה והתמודדות עם שוכרים.

  • נטילת משכנתא רגילה על הנכס - מהלך זה כרוך בריבית נמוכה יותר אך דורש יכולת החזר וביטוח חיים.

  • קבלת הלוואה חוץ בנקאית.


בחירת האלטרנטיבה הנכונה


בבואכם לבחור בין החלופות השונות, מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי ולהתייחס לשיקולים הבאים:


  • גובה הסכום הנדרש וייעודו

  • מצב בריאותי ותוחלת חיים צפויה  

  • יחסי משפחה ונכונות היורשים ליטול חובות והתחייבויות

  • הערכות שווי הדירה בעתיד

  • שיעור התשואה שניתן להפיק מהשקעת הכסף

  • העדפות אישיות ונכונות לשינויים 


לסיכום - משכנתא הפוכה יכולה להוות פתרון נוח ואטרקטיבי עבור רבים מבני הגיל השלישי. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון גם את החסרונות והסיכונים שלה, ולבחון אותה לעומק ביחס לחלופות אחרות טרם ההחלטה. לשם כך יש צורך בייעוץ מקצועי של מומחה פיננסי או יועץ משכנתאות מיומן. 


חברת אלפינה בטחונות מלווה יועצי משכנתאות רבים ואת לקוחותיהם בתהליך רישום המשכנתא, כדי שתוכלו לעבור את התהליך באופן החלק והטוב ביותר. 


 
 
bottom of page