האם שינוי תמהיל המשכנתא הוא פתרון מיטבי בתקופה זו?

כפי שכולנו יודעים, החל מאפריל 2022 חווינו גל העלאות ריבית חריף על ידי בנק ישראל במטרה להוריד את האינפלציה. הריבית עלתה באופן דרמטי מרמה אפסית לרמה של 4.5% בסוף 2023. הדבר הביא לעלייה משמעותית בהחזרי המשכנתא החודשיים של רוב הלווים בישראל, אשר הביאה רבים למצוקה כלכלית.

בינואר 2024 חלה הפחתה קלה של 0.25% בריבית, אך היא עדיין נותרה ברמה גבוהה יחסית. הצפי הוא שבחודשים הקרובים תחול הפחתה נוספת, אך ההשפעה על הלווים צפויה להיות מינורית. לדברי התאחדות יועצי המשכנתאות, הפחתה של 0.25% צפויה לחסוך כ- 65 שקלים בלבד מההחזר החודשי של משכנתא ממוצעת - סכום שאינו פותר את המצוקה שרוב הלווים חווים בתקופה הנוכחית.

הצורך בשינוי מסלול המשכנתא

בהתאחדות יועצי המשכנתאות טוענים שהפתרון לבעיה נעוץ בשינוי תמהיל המשכנתא. הם מסבירים שבעשור האחרון, בעת שחלה ריבית אפסית, הוטל על לווים לקחת שליש מהמשכנתא בריבית קבועה. 

עתה, כאשר הריבית גבוהה, הדבר מחייב לווים לשלם קנסות עתידיים של עשרות אלפי שקלים במידה והריבית תרד בעתיד. לטענתם, זהו "עיוות היסטורי" שנוצר בתקופת הריבית האפסית והוא פוגע באופן משמעותי בציבור הלווים כיום.

לכן יועצי המשכנתאות נדרשים היום להתאים את תמהיל המשכנתאות של לקוחותיהם למציאות החדשה - כלומר להפחית את מסלול הריבית הקבועה ולהגדיל את חלק הריבית המשתנה. הדבר יאפשר גמישות עתידית למקרה של הפחתת ריבית, ויחסוך מהלווים את הקנסות הגבוהים.

הקלה בהחזרי המשכנתא

נוסף על כך, אפשרות של מחזור המשכנתא עשויה להועיל למי שלקח משכנתא בתקופת הריבית האפסית ונמצא כעת בקושי לעמוד בהחזרים שעלו בעקבות עליית הריבית.

במחזור משכנתא, הלווה יכול להחליף את תנאי ההלוואה הקיימים בתנאים חדשים, התואמים יותר למצב הנוכחי. הדבר עשוי להביא להפחתה בהחזרים החודשיים, אם כי יש לבחון את העלויות והשלכות הנוספות של מהלך זה.

הרחבת הוראת השעה של בנק ישראל

התאחדות יועצי המשכנתאות קוראת גם לבנק ישראל להרחיב את הוראת השעה בנוגע למשכנתאות. כיום, ההוראה מאפשרת קבלת משכנתא לכל מטרה עד 70% מערך הנכס, אך מוגבלת ל-200 אלף שקלים בלבד, מה שמהווה סכום נמוך ביחס לעלות מחירי הדיור.

הרחבת הוראה זו תאפשר נטילת משכנתאות גבוהות יותר מגופי מימון שיעניקו הקלה מסוימת ללווים המתמודדים עם העלייה בהחזרים החודשיים.

יתרונות מחזור משכנתא ללווים

כפי שניתן לראות, מיחזור המשכנתא יכול להיות פתרון משמעותי עבור לווים הנמצאים במצוקה כספית עקב עליית הריבית. להלן מספר יתרונות עיקריים למהלך:

1. הפחתת החזרים חודשיים - במסגרת מיחזור המשכנתא, ניתן להחליף את תנאי ההלוואה הקיימים בתנאים חדשים וטובים יותר. הדבר יביא להפחתה בהחזרים החודשיים, ויקל על נטל התשלומים עבור הלווים.

2. גמישות עתידית - מחזור המשכנתא מאפשר ללווים לעבור למסלול ריבית משתנה, במקום ריבית קבועה. הדבר יעניק להם גמישות עתידית במקרה של הפחתת ריבית, ויחסוך להם את הקנסות הגבוהים המשולמים במסלול קבוע.

3. שיפור המצב הפיננסי - ההפחתה בהחזרים עשויה לשפר באופן משמעותי את מצבם הכספי של הלווים, ולאפשר להם לנשום לרווחה ולהתמודד טוב יותר עם יוקר מחיה שמציב קשיים כלכליים למשקי בית רבים בתקופה זו.

יתרונות מחזור משכנתא ליועצי המשכנתאות

מלבד היתרונות ללווים, מיחזור המשכנתאות יכול גם להביא תועלת ליועצי משכנתאות שחווים האטה ממושכת בתחום המשכנתאות:

1. הזדמנות עסקית - מיחזור משכנתאות יוצר הזדמנות עסקית עבור יועצי המשכנתאות, שיוכלו להציע ללקוחותיהם את השירות הזה ולגבות עבורו עמלות. בתקופה של ריבית גבוהה והאטה במספר נוטלי המשכנתאות, זהו שירות מבוקש.

2. חיזוק האמון - מתן פתרון של מיחזור משכנתא ללקוחות יכול לחזק את האמון והקשר בין היועצים ללקוחותיהם.

3. הגדלת תיק הלקוחות - מחזור משכנתאות עשוי להביא ללקוחות חדשים שמחפשים פתרונות להקלת נטל המשכנתא.

סיכום

מיחזור ושינוי תמהיל המשכנתא יכול להוות פתרון משמעותי בתקופה זו עבור לווים הנמצאים במצוקה כספית. הוא מאפשר להפחית את החזרי המשכנתא, להעניק גמישות עתידית ולשפר את המצב הכספי. זה הזמן להציע ללקוחותיכם שירות שיכול לסייע להם בהקלה על תשלומי המשכנתא.

עם שירות רישום המשכנתאות של אלפינה בטחונות תוכלו לא רק לסייע ללקוחותיכם אלא גם לחסוך להם זמן יקר וטרחה בשלב בטחונות המשכנתא. 

אנו ננהל עבורם ועבורכם את כל שלב בטחונות המשכנתא כך שאתם תוכלו ליהנות מראש שקט ומרישום משכנתאות מהיר ויעיל. 

לפרטים נוספים על השירות, צרו איתנו קשר.